雲端上的高薪族-空服員該怎麼理財?

撰文： 劉育菁

外表光鮮亮麗的空服員，是典型的高收入、高消費、高危險的「三高」族群，該如何安排理財呢？

日劇《大和拜金女》由松嶋菜菜子扮演的主角空姐，一身名牌，只想飛上枝頭當鳳凰。她代表了外界對於空服員的既定印象︰外表光鮮亮麗、又能到處旅行，是眾多社會新鮮人嚮往的職業。

由於空服員職業危險度高，每個月有部分時間在國外，無法第一手瞭解國內的經濟變化，加上普遍都是新鮮人入行就領取高薪，在財富累積上較一般人更較具優勢，因此歸納出4大理財對策。

◎對策1：節流、記帳是第一步
何芝萍認為，空服員理財的第一步應從記帳與節流開始做起。由於空服員到外站工作， 公司 幾乎包吃包住，加上外籍航空 公司 又免繳所得稅，只要能克制消費，薪水幾乎都能存下來。

◎對策2：保意外險 不如改買定期壽險
由於空服員的職業危等級是第六類，比起一般內勤的第一類意外險保費要高出4.5倍，同時保額也有最高200萬元限制。以第一類的內勤人員投保100萬元意外險為例，每年保費約1,100元，但空服員就要4,950元，保費足足高出了3,850元。

由於這個等級的意外險費率已經與定期壽險費率相差不遠，因此保德信人壽桃園處執行壽險顧問葉錦榮建議，空服員可將部分意外險轉做10年或20年的定期壽險，保障範圍就不僅限於意外事故。當然，若是預算許可，意外險最好不要省，因為機上的工作被燒燙傷或骨折的機率很高，若不幸發生這樣的意外，就能獲得理賠。另外，基本的醫療險配置也不能少。

◎對策3：用外幣投資海外基金　免匯差風險
由於國際線空服員多半都有外幣帳戶，每月平均收入1,000～2,000元美元，不妨拿出一半定期定額投資基金。陳紫晴表示，用外幣帳戶定期定額投資海外基金的好處是可省去匯率風險。

她表示，空服員飛行地點遍布全球，相對在國外提領現金的機會也多，不妨可選擇據點較多的外商銀行開戶，甚至可將所有資產轉至同一家銀行，變成貴賓銀行客戶，不論國內、國外存提款及換匯手續費，都有較佳的優惠。

◎對策4：設下3年存100萬元的目標
由於多數空服員簽約期至少3年，不妨訂下3年存下100萬元的目標，這筆資金可用來做購屋頭期款。何芝萍建議，由於空服員每月有一半時間不在台灣，比較適合用定期定額投資基金方式來理財。

如果以每月定期定額投資2萬5,000元為例，只要選擇年報酬率7%的基金，3年就能存到100萬元。何芝萍建議，保守投資人可以6成債券型基金為核心資產；而積極型投資人以3成平衡型基金為核心資產。

市場震盪免驚,先確認自己繫好安全帶

撰文：林奇芬

走入2007年後，投資市場像是在高空飛行碰到亂流，先是2月底來一個小震盪，接下來7月底又碰到一次中型震盪，但是飛行途中的天候看來還未轉晴，許多人不禁擔心，不繫好安全帶，真能挺過這場顛簸旅程嗎？

9月18日美國聯準會在全球矚目中，做出降息2碼的決定，此舉一出，國際股市大漲歡慶，但此降幅超出原先市場預期，也令許多人疑惑。聯準會是從2006年中停止升息，僵持一年多後，首度採取降息措施，因此令人擔心是否次級房貸的風暴並未完全解除，或是景氣走緩已成事實，這是投資市場的潛在變數。

就在聯準會降息前一天，卸任的前Fed主席葛林斯班回憶錄上市，而葛老對於未來經濟環境發出不少警語。葛老認為次級房貸風暴雖然減緩，但房市空頭修正行情仍將持續。他特別對於聯準會即將展開的降息行動提出警告。他認為目前通貨膨脹的隱憂更甚於他任內，因此建議降息行動必須非常的謹慎。而在近期，國際油價突破了每桶80美元的高峰，也再次預告通膨的壓力如影隨行。

這一次各國央行面臨兩難的挑戰，一方面經濟活力減緩，想降息刺激景氣，但另一方面通膨壓力上升，應該升息因應。從這樣的困境來看，這次美國Fed的降息空間應該不會太大，想靠大幅降息刺激經濟活力可能性大大降低。

這次次級房貸的風暴首先吹向美國與歐洲，過去只要這兩個市場感冒，全球就傷風，但近年新興市場逐健成長、內需市場擴大，全球財富潮持續往新興市場移動，或許這次衝擊不若以往，但投資人仍應做好安全防護，才能確保理財成果。

面對接下來仍然震盪的市場，投資人應先衡量手上的資產配置，建議可以將現金的比重拉高，接下來就是準備布局未來最有成長潛力的資產。以全球的發展趨勢來看，新興市場、亞洲市場、天然資源產業，都是長線的題材，我認為接下來最佳的投資策略，就是以定期定額的方式持續投資，既分散投資風險，又不錯失機會。而我認為的安全帶，就是有足夠的資金，可以在市場震盪時持續投資，以等待財富大浪潮來臨。

壯年滿巢期如何換屋最聰明?

撰文：劉育菁

滿巢期是人生負擔最沉重的時期，不僅得籌措子女教育金、換屋金，還要開始準備夫妻倆的退休金。有什麼方法可以同時兼顧換屋及籌措退休金呢？40多歲的全國不動產羅東加盟店店長邱麗惠，就找到一個兩全其美的對策。

邱麗惠原本住在宜蘭五結鄉的透天厝，4年前因緣際會看中一間面對羅東運動公園第一排的挑高樓中樓華廈，雖然權狀只有36坪，但因前一任屋主已將挑空的樓地板填滿，樓中樓的樓上另有獨立的室外梯進出，因此使用面積高達50多坪，總價約300多萬元，如果貸款約150萬元，每月房貸僅8,000元。

由於房子坐落地點、環境、視野均佳，邱麗惠第一眼就很心動。她仔細盤算2個兒子已經要上高中及國中，孩子長大需要更多生活空間，再加上搬到市區可減少交通往返時間，非常符合換屋需求。最後她以每坪10萬元買進，如今房價已漲3成，等於淨賺百萬元，但邱麗惠並沒有出售的打算，因為這是她的「養老屋」。

雙層住家 退休後一層出租、一層自住

「這裡有公園、綠地，近市區，很適合養老。」邱麗惠在購買之初就考慮把它當成她退休養老的地方。她表示，因為樓上可以獨立進出，她計畫將空間稍做裝潢，再拉一個獨立電錶，每月可收租金9,000～10,000元，當成退休後額外的生活費。

美商ERA易而安不動產市場行銷顧問張欣民表示，換屋時選擇雙併或頂樓加蓋打通的房子，滿巢期時，父母與子女有各自的生活空間；空巢期後，再將原先打掉的分戶牆或是地板復原，將另一半空間出租，租金成為退休後收入來源，就是一舉兩得的購屋規畫。

不過雙併或頂樓加蓋，都是市場很熱門的產品，價格、裝修、標的選擇，都是不小的學問，因此在購買前要注意6個重點。

買中古屋優於新成屋
單從成本考量，要將二戶或樓上樓下打通，如果不是預售屋的話，建議買中古屋重新裝修。全國不動產董事長葉春智表示，買新成屋的缺點是，房價已比中古屋高，再者建商管線都是全新規畫，完工後又再重新裝修或隔間，等於還要再多花一筆費用。若是購買預售屋，在下訂時事先向建商表明要二戶打通，等到施工時只要更改設計圖即可，反而還省成本。

北市優先買1995年前的頂樓加蓋
根據台北市違建處理規定，台北市1994年12月31日前興建的頂樓增建屬於舊違建，被列管可暫時不予拆除；而1995年1月1日後的頂樓加蓋屬新違建，則是即報即拆，而台北市以外不在此限。暢銷書作家張淳淳表示，民眾在購買頂樓加蓋時，不妨先到台北市建管處網站查詢，過去是否曾經被舉報拆除。

葉春智表示，1995年以前的違建雖然緩拆，但違建仍是事實，日後遭到住戶檢舉，並向法院提出侵占主張，仍會被法院強制拆除，目前台北地方法院已有判例，要求頂樓加蓋出租租金要與各樓層的屋主分享（台北地方法院94年訴字第4625號判決），因此張欣民建議，民眾在購買頂樓加蓋時，「睦鄰」是最重要的課題。